El crecimiento imparable de la otra financiación: los créditos rápidos

5 may. 2015

Con la crisis, son muchas las personas y familias que, ante la negativa de concesión de crédito por parte de las entidades financieras tradicionales, han tenido que recurrir a otro tipo de mecanismo para obtener la liquidez que necesitan. Las nuevas alternativas de financiación se han consolidado y cada vez son más las personas y familias que recurren al crédito no bancario como salida a sus problemas financieros.

Entre estas alternativas, la que más popularidad ha adquirido en los últimos años es, posiblemente, la posibilidad de obtener un crédito de forma rápida y sencilla a través de Internet. Se trata de los créditos rápidos, una idea importada de otros países que ha experimentado en España un importante crecimiento en los últimos años.

Varias son las razones que permiten explicar este fenómeno. Por un lado, la rapidez en la que las empresas conceden estos préstamos, en muchas ocasiones poco después de formalizar el registro y establecer cuáles son las necesidades de financiación del cliente y el plazo de devolución; por otro, el aumento en la competencia de empresas que ofrecen este tipo de créditos, que ha permitido una rebaja en el precio y una mejora en la calidad de este producto y, por último, pero no menos importante, la urgente demanda de liquidez que, ante la sistemática negativa bancaria, ha visto en los créditos rápidos una salida realmente atractiva.

De hecho, existe un tipo de crédito por cada tipo de cliente. Con los créditos rápidos, es posible acceder a financiación incluso si no disponemos de una nómina o si estamos en un listado de morosos como la ASNEF, algo que sería impensable para cualquier persona que fuese a solicitar un crédito a una entidad bancaria tradicional.

Pero, ¿y el precio? existe la creencia generalizada de que este tipo de financiación es mucho más cara que la tradicional, puesto que la TAE supera, en muchas ocasiones, el 20%. Sin embargo, con el desarrollo de las nuevas tecnologías, el panorama crediticio ha dado un giro de 180º. Si hasta hace relativamente poco tiempo, los créditos se concedían casi exclusivamente por teléfono, en la actualidad, con la inversión en infraestructuras tecnológicas, muchas empresas han conseguido desarrollar toda la gestión crediticia online, lo que ha supuesto un gran ahorro tanto en gestión de las infraestructuras como en personal. Las plataformas web gestionan sus créditos de forma autónoma y, por tanto, el proceso es mucho más rápido y barato que hace unos pocos años.

No obstante, siempre es interesante buscar y comparar entre los diferentes créditos para saber cuál es el más barato y el que mejor se adapta a nuestras necesidades. Existen multitud de comparadores en Internet que pueden facilitarnos esta tarea. El fenómeno de los créditos rápidos sigue creciendo, ¿hasta cuándo?

Los nuevos medios de pago, una de las razones del gran crecimiento del e-commerce

21 abr. 2015

Cada día son más las compras que se realizan en Internet. La web ha sustituido a los canales tradicionales de compra en los establecimientos comerciales, desplazando la demanda desde las tiendas físicas a las tiendas virtuales. La principal razón de este éxito la podemos encontrar en el precio o en su facilidad de compra, pero en la posibilidad de comparar precios a golpe de click.

El comercio electrónico está experimentando, en los últimos años, un crecimiento imparable. La firma eMarketer prevé que la facturación del comercio electrónico casi duplicará en los próximos dos años, pasando de los 18.000 millones de euros con los que cerró 2014 a los 30.000 millones de euros previstos para 2016.

Este crecimiento se explica, en parte, por los nuevos servicios de pago online que han surgido al calor de este fenómeno imparable. Si hace unos pocos años todavía eran muchas las personas que mostraban un cierto escepticismo sobre las compras por Internet, bien por desconfianza o por no querer utilizar una forma de pago diferente a los tradicionales billetes y monedas, en la actualidad no existe prácticamente nadie que dude de la seguridad de las compras en la red, en especial en aquellas tiendas con más popularidad entre los internautas como Amazon o AliExpress.

Hasta hace poco, las tarjetas de crédito eran las preferidas por los consumidores para hacer las compras por Internet. Sin embargo, en la actualidad, ya ni siquiera es necesario disponer una cuenta bancaria o una tarjeta para comprar, ya que existen muchos establecimientos que venden, incluso, tarjetas similares a las tarjetas regalo de las grandes superficies para pagar por Internet. Estas tarjetas prepago, como las que ofrece Paysafecard -aquí puede obtener más información-, se están haciendo cada vez más populares por el extra de seguridad que le aporta al usuario pues, una vez se gasta el saldo que hay dentro de la tarjeta, ésta queda inservible.  


En cualquier caso, todavía queda mucho camino por recorrer en cuanto a los medios de pago. Las nuevas tecnologías avanzan a un ritmo vertiginoso, y los medios de pago se están aprovechando de esta coyuntura para lanzar nuevos productos y servicios que faciliten las transacciones, no solo en Internet, sino también en cualquier establecimiento físico. Que el comercio electrónico crezca es consecuencia de que los medios de pago avanzan y se adaptan a las necesidades de los clientes.

Las ventas de coches nuevos repuntan: ¿vuelta a la recuperación?

16 abr. 2015

La venta de coches nuevos había bajado a unos niveles alarmantes para los concesionarios y para las marcas, debido en gran medida a la influencia de la crisis económica en la que nos hemos visto inmersos pero también porque nos hemos dado cuenta de que ya no es necesario comprar coches nuevos, dado que éstos pierden gran parte de su valor en el momento en que salen a la calle.

Sin embargo, a principios de este año, y de la mano de la recuperación económica, la venta de coches nuevos ha vuelto a subir; compañías como Volkswagen ha vendido casi 7.000 coches nuevos en el mes de marzo, y otras muchas han recuperado buena parte de sus ventas y su negocio en España. No en vano, en enero las ventas de coches crecieron un 27,5%, el mejor enero desde hace 20 años.

Y es que, en la actualidad, el aumento de productividad gracias a la mejora tecnológica unida a una mayor competencia entre las marcas ha hecho que podamos encontrar multitud de automóviles con características diferentes en el mercado para casi todos los gustos y que, además, cuenten con precios más que asequibles: todoterrenos, coches de lujo, coches de gama media, utilitarios y también modelos funcionales a la par que elegantes, como los Smart o los Citroën C1, son algunos de los ejemplos con mejor acogida entre los consumidores.

El único sector del automóvil que no vio reducida sus ventas en los años de la crisis fue el de los coches de lujo, un sector que subió casi un 35% al haber sido menos sensible con la crisis aunque, en estos momentos, los coches de gama media vuelven a mostrar signos evidentes de recuperación.

¿Os imagináis lo que puede pasar cuando esos pequeños atisbos de mejoría se confirmen? Muchas empresas del automóvil ya se frotan las manos y se están preparando para sacar nuevos modelos, pese a que los signos de recuperación económica aún no sean tan reales como nos gustaría.


Además, el gusto de los consumidores ha cambiado mucho: los coches de gama alta siguen incorporando conceptos y tecnologías que eran impensables hace unos años y hoy en día se encuentran en todos los coches nuevos. Ya no nos conformamos con cualquier complemento; queremos lo último y sabemos que podemos tenerlo, es por eso que las firmas de coches se esfuerzan más y más en traernos la última tecnología. Nosotros cada vez más valoramos ese esfuerzo y acabamos renovando nuestro vehículo. Los signos de recuperación parecen evidentes pero solo el tiempo nos dirá si estamos en lo cierto.

El e-commerce, un sector en auge con los mismos problemas que el resto de la economía española

12 feb. 2015

En la actualidad, a nadie le sorprende que el comercio electrónico sea uno de los sectores que mayor crecimiento está experimentando dentro de la economía española. Las ventas en España crecen a muy buen ritmo. Si en 2014, las empresas de comercio electrónico en su conjunto obtenían una facturación de 18.000 millones de euros, dentro de dos años estas cifras casi se duplicarán, ya que se estima que las empresas de comercio electrónico facturarán cerca de 30.000 millones de euros.

Las dos principales razones que explican este fenómeno parecen claras:

  • Los reducidos costes de poner en marcha este tipo de negocios, ya que el único elemento imprescindible es contratar un servidor potente y fiable, es decir, un lugar en el que alojar nuestra página web que posibilite el acceso de múltiples usuarios al mismo tiempo, además de garantizar la seguridad de nuestro negocio online
  • Su fácil puesta en marcha en comparación con otros negocios tradicionales.

Sin embargo, y pese a este espectacular crecimiento, el comercio electrónico adolece de los mismos problemas que la economía española, especialmente en lo que respecta a la balanza de pagos tecnológica: compramos en el exterior mucho más de lo que vendemos.

No en vano, este déficit comercial es más acentuado si cabe que el de las ventas minoristas tradicionales, gracias a la posibilidad de acceso a un mercado global que proporciona Internet, así como la presencia de empresas con una gran dimensión empresarial, como Amazon, Google o eBay.

Tan preocupante o más que el propio déficit comercial es la elevada dependencia que tenemos de un sector como el turismo, al igual que ocurre en la economía a pie de calle. No en vano, el turismo acapara cerca del 62% del total del negocio del comercio electrónico español, seguido a mucha distancia de las prendas de vestir (4,2%), la publicidad (3,4%) y los espectáculos deportivos (2,5%).

La evolución no se presenta tampoco nada positiva, pese a los esfuerzos del Banco Central Europeo por depreciar el euro, hecho que permitiría compensar la balanza por cuenta corriente, no solo a nivel de manufacturas tradicionales, sino también desde el punto de vista del comercio electrónico. La reducida dimensión de las empresas españolas y su baja diversificación continúan siendo algunos de los problemas que afectan a la economía española, ya que les resta capacidad de exportar sus productos, de contratar nuevo personal y de innovar. El comercio electrónico, desde el punto de vista del balance comercial, es un fiel reflejo de la evolución de la economía española.

La evolución de los precios en España lo confirma: otra vez deflación

9 dic. 2014

La trayectoria de los precios de la economía española es negativa tomando como referencia la evolución del deflactor del PIB. Se han observado ya tres trimestres consecutivos en 2014 de contracción en dicho índice, por lo que la evolución de los precios en España se enmarca hoy por hoy en el peligroso contexto caracterizado por la deflación. Hay que recordar, además, que el entorno óptimo de referencia de los precios para el Banco Central Europeo (BCE) se sitúa alrededor de un 2%.

La media de los precios de los 18 países que actualmente componen la Zona euro se ha ajustado desde los orígenes de la Unión Monetaria a la referencia establecida por el BCE del 2%. Distinto ha sido el caso de España, cuya inflación se ha cuantificado de forma constante durante el periodo 2000-2007 en el 4%, esto es, duplicando la media europea. Solamente la llegada de la crisis financiera internacional logró entonces quebrar aquella tendencia excepcional.

Efectivamente, la propagación de la crisis hipotecaria a los circuitos financieros de la economía española motivó que el nivel general de sus precios fuera retrocediendo trimestre a trimestre, hasta el punto de que en el año 2009 la línea de tendencia dibujada por la inflación sobrepasara en el tercer trimestre de dicho año la barrera del 0%. Desde entonces la referencia de los precios españoles no ha excedido la horquilla establecida entre el -1% y el 1%, con la única excepción del dato anotado en el segundo trimestre del año 2013 (1,1%).


Si hasta el año 2007 la evolución trimestral de los precios en España reflejaba un diferencial con respecto a la media europea del 2%, la conclusión a la que llegamos con los datos registrados en 2014 es que la economía española sigue manteniendo, en este nuevo contexto, una brecha incluso superior al 2% con respecto a la inflación de referencia estipulada por el BCE. Ahora tan sólo imagínense qué país europeo viene anotando en los ocho últimos trimestres una evolución en su inflación anclada en la horquilla comprendida entre el 1,7% y el 2,3%. Pues sí. Alemania. 

¿Se debe tomar el IPC omo el indicador de política monetaria?

2 dic. 2014

Los Bancos Centrales se han erigido como los grandes protagonistas de esta crisis desde el punto de vista monetario, en algunas ocasiones por acción y en otras por omisión. En cualquier caso, la responsabilidad de las autoridades monetarias tanto en el desencadenamiento de la crisis como en sus posteriores consecuencias ha sido muy notable.

La principal función de estos organismos es mantener un nivel de precios estable, con un crecimiento en torno al 2% del IPC en el caso del Banco Central Europeo, con un doble objetivo: por un lado, evitar una elevada inflación y, por otro, evitar entrar en procesos deflacionarios que pudiesen causar mayores problemas en crisis de deuda como en la que nos encontramos.

Sin embargo, a pesar de todas las inyecciones monetarias que se han llevado a cabo en el mundo por los distintos Bancos Centrales, la inflación no solo no se ha producido sino que, incluso, hemos llegado a ver deflación en algunos países o zonas monetarias como Japón o Europa como consecuencia de que toda esa liquidez no ha llegado a la economía real.

Pero, ¿es real esta deflación? ¿Dónde se ha ido toda esa liquidez sobrante? Quizá echando un vistazo al siguiente gráfico, la respuesta a esta pregunta sea más que evidente:


En este gráfico se ve de forma clara hacia dónde se ha ido la mayor parte de la liquidez inyectada por los Bancos Centrales. Una vez la Reserva Federal comenzó sus programas de flexibilización cuantitativa (más conocido como QE), el S&P, principal índice bursátil de Estados Unidos, comenzó a crecer y desde entonces ha mostrado una sorprendente correlación con la evolución de la expansión en el Balance de la Reserva Federal. Mientras tanto, en Japón, el Nikkei mostraba un comportamiento similar después de todas las inyecciones de dinero proporcionadas por el Banco de Japón, que no hacían sino sembrar una nueva burbuja en los mercados financieros.

En cualquier caso, y a pesar de esta preocupante inflación de activos financieros, los Bancos Centrales no han renunciado a su programa de estímulos monetarios, quizá porque dentro de ese objetivo del 2% de inflación anual no está contemplado el aumento de precios de los activos financieros. El IPC solo contempla el aumento de precios de los bienes de consumo pero las acciones son bienes de inversión.

Hay que decir, además, que el IPC tampoco tiene en cuenta la evolución del mercado inmobiliario. En las épocas de burbujas inmobiliarias, por tanto, el aumento del precio de las viviendas no está contemplado dentro del IPC por lo que, en principio, no era un objetivo del Banco Central Europeo en sí mismo y, en realidad, la burbuja inmobiliaria ha sido el desencadenante de una de las mayores crisis financieras y de deuda que hemos tenido en España en los últimos siglos. En esta ocasión, la omisión del BCE al no subir tipos de interés cuando la situación lo requería y, en particular, de la adopción del Euro como moneda que propició la convergencia en tipos de interés de los países periféricos con los países centrales no puso freno a este aumento.

En definitiva, es un error utilizar un indicador como el IPC establecer las políticas monetarias, tanto si hablamos de situaciones de ciclo expansivas como recesivas. El hecho de que este indicador no incluya la evolución del precio de los activos financieros e inmobiliarios constituye un problema, en especial atendiendo tanto a las causas como a las consecuencias de las últimas crisis.


 
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